Mutui e tassi: cosa considerare per fare la scelta giusta

Il mutuo casa è un finanziamento a medio-lungo termine, solitamente di importo rilevante, che impegna il debitore per un periodo di tempo che va dai 5 ai 30 anni.

Si tratta di un impegno finanziario importante per una famiglia e, conseguentemente, è fondamentale che la scelta del tipo di mutuo sia fatta con notevole ponderazione.

Chi lo sottoscrive si impegna a restituire sia il capitale ricevuto addizionato di un altro importo costituito da interessi e altre spese. Generalmente la restituzione avviene tramite l’addebito di rate mensili.

Data l’importanza dell’impegno che ci si andrà ad assumere, se si ha intenzione di aprire un mutuo in banca si devono prendere in considerazione alcuni aspetti; di seguito si analizzano brevemente quelli principali. 

Mutuo a tasso fisso o a tasso variabile: qual è la scelta più opportuna?

La principale distinzione relativa ai mutui riguarda il tipo di tasso che può essere fisso o variabile. Scegliere una tipologia piuttosto che l’altra può avere un impatto importante sul totale degli interessi da pagare e quindi è opportuno conoscere le loro caratteristiche per valutare con maggiore consapevolezza.

Nei mutui a tasso fisso non potranno mai verificarsi variazioni relative al tasso, a prescindere da quelle che saranno le variazioni, in alto o in basso, del costo del denaro. La rata mensile sarà quindi sempre identica e fin dal momento della sottoscrizione del contratto si conoscerà con esattezza quanto denaro si dovrà sborsare. Il debitore è protetto dai rialzi dei tassi, ma non può beneficiare dei loro ribassi.

Nei mutui a tasso variabile non è possibile conoscere a priori la somma totale che si sborserà perché il tasso segue l’andamento dei mercati; potrà cioè periodicamente salire o scendere. Le rate mensili potranno quindi essere rispettivamente più pesanti o più leggere.

Non c’è una scelta giusta in assoluto; ognuno dovrà considerare le proprie aspettative e preferenze. Se si vuole essere sicuri fin dall’inizio di quanto si pagherà in totale, si può optare per il tasso fisso; se invece si preferisce un finanziamento che segua l’andamento del mercato, si può scegliere il tasso variabile.

Può essere utile ascoltare il parere del proprio commercialista di fiducia e/o del consulente finanziario della banca, magari chiedendo un’opinione anche su altri tipi di mutuo; esistono infatti anche forme “miste” come per esempio i mutui multiswitch che consentono, durante il periodo di rimborso, di passare da tasso variabile a fisso e viceversa.

Scelta del mutuo: il TAEG

Nella scelta del mutuo, e in generale di ogni finanziamento, è importante valutare il TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale; è conosciuto anche come ISC, o Indice Sintetico di Costo, ed è particolarmente utile per valutare la convenienza delle varie proposte di finanziamento.

Esso infatti, a differenza del TAN, Tasso Annuo Nominale, non considera soltanto gli interessi passivi, ma anche tutte le altre spese legate al prestito; rappresenta quindi il costo percentuale di un finanziamento. 

Se si analizzano due mutui dello stesso tipo, di pari capitale e della stessa durata, il più conveniente è il mutuo con il TAEG più basso.

Il preventivatore di mutuo

Quando si deve scegliere un mutuo, un certo aiuto arriva dai preventivatori (o simulatori), software gratuiti messi a disposizione delle banche che ci permettono, dopo aver inserito alcuni dati (principalmente capitale richiesto e durata del finanziamento), di conoscere tutti i dettagli relativi al finanziamento (TAN, TAEG, interessi totali, spese, importo della rata mensile ecc.).

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